準備美國大學學費——這六個錯誤最為常見

 　美國大學學費年年攀升，從1978年至今增長了1132%，其漲幅遠遠超過通脹，甚至超過了醫(yī)療費的上漲。如果繼續(xù)按照這個速度增長，到2030年時，四年公立大學將花費 $33.5萬元，四年私立大學將花費$42萬元。 大部分華裔家庭有兩個孩子，供兩個孩子讀完大學將需要八、九十萬!華裔家庭在為孩子準備大學學費時，有六個常見錯誤，這幾個錯誤可能對家庭財務造成嚴重影響，所以不得不認真對待。

>>>評估申請條件

　　任由孩子嘗試不同專業(yè)

　　據(jù)一項名為Four Year Myth 的大型調查研究表明，完成本科學業(yè)的平均時間是六年，“重點”大學四年按期畢業(yè)率居然不超過36%， “非重點”大學四年按期畢業(yè)率低達19%! 多讀兩年大學的后果是嚴重的，請看下圖：

　　大部分家庭都只是準備了四年的費用，而所有的助學金和獎學金也都在四年后終止，因而到了第五年和第六年，沒了其它經(jīng)濟來源，只好借錢讀書。這也是為啥許多人多讀了兩年書，結果背上了兩倍的貸款。更不要說在學校多讀了兩年，工齡少了兩年，存退休金晚開始了兩年，這又得損失多少銀子啊!

　　所以老爸、老媽們，為了咱自己的錢包，為了孩子將來的錢包，我們一定要想方設法讓孩子四年按時畢業(yè)，甚至三年提前畢業(yè)。 而為了讓孩子能夠早畢業(yè)，關鍵是孩子的專業(yè)必須早早地選定，不能讓他們進了大學才去一一發(fā)現(xiàn)自己的興趣愛好。從進校第一天開始孩子就必須知道自己要讀什么專業(yè)，需要達到什么要求才可畢業(yè)，堅決不允許他們讀了兩年工程，發(fā)現(xiàn)自己不喜歡，轉而再學經(jīng)濟。而為了選定專業(yè)，家長在孩子上高中時就要創(chuàng)造機會讓孩子了解各種職業(yè)的特點，跟目標專業(yè)的高年級學生接觸。孩子要嘗試不同新鮮事物可以，但要么在進大學前，要么在大學畢業(yè)自己掙錢以后。

　　勒緊褲腰帶為孩子付學費

　　根據(jù)Sallie Mae 歷年對美國家庭學費支付行為的研究，美國超過八成的家長愿意為孩子支付一部分學費，從每年的數(shù)據(jù)來看，父母平均為孩子支付了38% 左右的大學費用，孩子自己承擔了28%, 剩下的由獎、助學金和親友饋贈解決。

　　我們有些家長，尤其是華裔家長，為了孩子真的可以付出所有。自己省吃儉用，節(jié)衣縮食，也要把孩子送進名校，還要全額承擔所有費用。 很多家長在孩子上大學那幾年停止為自己存退休金，甚至總有6%-7%的家長從自己退休計劃中取錢出來為孩子支付學費。這些家長們，你們怎么就這么無私呢? 要知道，孩子不一定非得上大學，但你卻不得不變老。 孩子讀書有人借錢給他們，但你老了、病了，沒有人會借錢給你的!

　　我們假設你在45歲時幫孩子支付了五萬美金的學費，從而你的退休金當年損失了五萬，假設我們退休計劃的年收益是7%，那么當你65歲時，你的退休金總共損失了19萬3，當你85歲時你的退休金損失了將近75萬!!所以老爸老媽們，請不要這么無私，請把給自己存退休養(yǎng)老的錢放在首位，有余力的情況下再去幫孩子付學費。

　　不早做規(guī)劃

　　如果我們的目標是為孩子支付一半的四年制本州的公立大學學費，假設學費每年上漲幅度為4%，我們的投資收益為6%，上面表格顯示孩子不同年齡時你需要存入的錢。我們可以看到，當孩子剛出生我們就開始，每月需要投入$465, 但要是等孩子5歲才開始，那就要每月投入$600。而當孩子已經(jīng)上了初中，那我們每月就需要存入一千二! 所以為孩子存學費，越早越好，不要等。

　　看不起小額獎學金

　　有些小額獎學金因為錢不多，很多孩子懶得申請，覺得又要填表，又要寫essay，甚至還要推薦信，不太值得。其實這些小獎也要去申請才對。 國際學生或者外州的學生只要能夠通過競爭拿到$1000以上的獎學金，上德州的公立學校就可以交州內學費了。 而且，拿到小的獎學金可以為孩子的簡歷添彩，有助于日后申請一些大獎。

　　不申請或不認真申請助學金

　　哈佛大學的學生畢業(yè)時100%沒有欠貸款，70%的學生接受了某種經(jīng)濟資助。普林斯頓2016年入校的新生，只要家庭收入低于18萬，100%拿到了助學金。 Vanderbilt 大學和Cooper Union更是慷慨，只要學生能證明家庭經(jīng)濟有困難，他們就給助學金。要知道這兩個都是傳統(tǒng)的貴族名校，你即使家庭收入超過30萬，都有可能算是里面窮人。所以，除非你確實錢多，為孩子付點學費就跟偶爾出去吃頓大餐一樣，錢包一點沒癟，我們都還是要去申請助學金。你可以問朋友，問同事，但不要因為他們孩子沒有拿到助學金，你也就不去申請。 你的朋友或同事可能沒有告訴你，他炒股賺了一大筆錢，或者他把國內房子賣了，轉了一大筆錢到銀行賬上，影響到了孩子申請助學金。

>>>評估申請條件

　　助學金種類

　　最多見，也是最理想的助學金是grants 或者scholarship，因為這種不需要還。第二大類是學生貸款，這一類又分兩種，一種是無息的，一種是有息的，但即使是有息的這種，利息也僅在5%左右，而且是從孩子大學畢業(yè)才開始計算利息。第三類是校內工作的機會。

　　學校如何決定該給誰發(fā)多少助學金?

　　美國各大學在評估、決定是否給與申請人助學金以及給予多少資助時，他們基本上是按照 “各盡所能，按需分配 ” 這一原則來行事的，用的術語就叫need-based。有需要才給，沒有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。

　　COA (cost of attendance), 是大學各項費用的總和，包括學費、雜費、住宿費和生活費等等。EFC的全稱是 Expected Family Contribution，也就是家庭應付額。把COA減去EFC，如果COA大于EFC，意味著你錢不夠，需要資助;如果兩者相等，甚至EFC大于 COA，也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學，你不需要政府或學校的資助。COA是學校公布的數(shù)字，沒什么好說的，但EFC的算法卻比較復雜，也大有玄機，它包括父母的應付額和小孩的應付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學、家長和子女的收入和資產等。大部分資產是包括在EFC中，但有些不算在內;有 些算的比例較高，有些算的很低，這就需要請教專業(yè)人士指導。

　　我們怎么告訴學校我家有需要呢?

　　每年我們都要在截止日期前填寫FAFSA 表格，有100多個問題，詳細列舉你家過去一年的收入和資產情況。 如果孩子讀的是私立學校，那還得填一張 CSS 表格，這個表有300多個問題，詢問更多的信息，包括你家自住房市場價多少，現(xiàn)在還有多少房貸。概括說來，在填寫FAFSA和CSS表格時，幾乎所 有的收入，不論是薪水、小費、傭金，還是投資所得、股息、紅利，或是出租房收入，都要申報。大部分資產(assets)也要計入，包括銀行存款、股票、債券、共同基金、529 Education fund、監(jiān)護人賬戶(UGMA、UTMA)以及投資房的凈值， 以及當年新存入退休賬戶的錢等等，都要計入。不要求申報的主要有人壽保險中的現(xiàn)金值以及退休計劃賬戶中積累的金額。

　　這兩個表格中許多問題都有講究，稅表和投資賬戶的報表孩子也未必能看得懂，所以申請助學金時家長務必親自參與，不能甩手交給孩子了事。 如果你自己搞不懂，也務必請專業(yè)人士指導。

　　用錯存學費的工具

　　下面容我對一些常用的存學費的工具做一個簡單分析：

　　1.股票、Mutual Funds： 優(yōu)點是可能投資回報比較好。缺點是有市場風險，沒有稅務好處，還會影響孩子拿助學金。要使用這個工具前請問自己兩個問題：1)要是我不幸掛掉了，孩子還讀不讀大學? 2)要是再有一個2008金融危機，我孩子學費怎么辦?

　　2.出租房： 優(yōu)點是市場風險比較小，可能可以用到貸款作為杠杠。缺點是需要管理，需要考慮維修、空置等的費用，同時也影響孩子拿助學金。如果打算用租金為孩子付大學費用，需要考慮假如再有一場石油危機，你在石油走廊的房子租不出去也賣不出去怎么辦?

　　3.資產放在孩子名下： 嚴重影響孩子拿助學金

　　4.529 放在爺爺、奶奶的名下： 優(yōu)點是計算EFC時不計入資產，但缺點是取用時50%計入學生收入，影響來年申請助學金。

　　5.父母名下的529 計劃

　　如果你家庭收入屬于中產以上，而且你已經(jīng)有充足的應急資金、退休金和保險的情況下，這個計劃是一個不錯的選擇，因為：在529計劃中資金增長不用交稅，每年可投的金額比較高(夫婦倆可以每年給一個孩子投入$28,000, 甚至允許一次性地把前五年的錢全部投入。

　　如果你的家庭收入沒有高到絕對拿不到助學金的程度，或者你應急資金、退休金和保險還不充裕時，不推薦529計劃，因為：(1) 影響孩子申請助學金 (529 在計算EFC時將被算成父母資產); (2) 只能用作高等教育費用 

>>>評估申請條件

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